🗣 ЦБ жалуется на бум спроса на кредиты, несмотря на высокую ставку и ужесточение условий для заемщиков. О чем думают люди, они совсем потеряли страх долговой кабалы? И нет, я не о постоянных клиентах “Займера”. Я о тех, кто в общем-то умеет считать и планировать свой бюджет.
👉 Есть такая версия, что все, кто взял кредиты/ипотеки в последние годы, - в плюсе, с учетом инфляции, что кредиты берут от того, что не верят в замедление роста цен. Берут, потому что по отдельным позициям (авто, квартиры, зарубежные поездки и др.) цены в рублях выросли кратно за последние три-пять лет.
🌐 Кстати, так поступают даже целые государства - конечно, из тех, что могут себе это позволить (не буду спойлерить): взять в долг при ставке в 0.25% годовых, отдать - при 5.25% или выше. Долг частично сгорает в огне инфляции, а если случится гиперинфляция - тем более.
❓ На вопрос о выгоде жизни в долг, для разных людей будут разные ответы. Они зависят:
✔️ от возраста - чем старше, тем выше ценность сбережений и жилья в собственности, и ниже ценность “ништяков”, которые в молодости воспринимались как must have. ✔️ от дохода - например, годовая премия позволяет вам закрыть долги, а ваш сосед берет кредит на максимальный срок, чтобы уложиться в платеж. ✔️ От целей - инвестиционных, или для жизни и т.д.
🧮 Но есть общие моменты, актуальные для всех. Если ставка по кредиту существенно (минимум на 3-4%) ниже инфляции и текущих ставок по депозитам - уже интересно рассмотреть вариант.
📉 В общем случае, досрочное погашение снижает вашу переплату, которая с годами может даже сравняться с суммой займа. Но гасить в первую очередь лучше самые невыгодные кредиты с высокими ставками. Если это длинный кредит с выгодной ставкой - стоит сначала посчитать на калькуляторе. Возможно, разумнее разместить свободные средства под более высокую ставку - на тот же депозит под 15-16%. Пусть придется переложиться пару раз, открыв новый вклад. Или купить ОФЗ с доходностью выше кредитной ставки (как сделал я со своей семейной ипотекой).
🤷♂️ Если для нас есть выгода, за чей счет банкет? Почему все банки до сих пор не обанкротились, а зарабатывают рекордную за всю историю прибыль? ✅ В случае со дешевой ипотекой, разницу доплачивает государство, т.е. другие налогоплательщики (эта лавочка постепенно закрывается), и отчасти те, у кого рыночная ставка. ✅ За кредитку с беспроцентным периодом - бизнес, который платит банку комиссию за эквайринг. ✅ Важный источник прибыли банков - бесплатные остатки на счетах, владельцы которых не озаботились извлечением процентного дохода.
🧐 Разумеется, не все так однозначно с кредитом. Как и всяким финансовым инструментом, им надо уметь пользоваться. Он может провоцировать вас как на необязательные траты, так и на инвестиции в кредит (плечо - его разновидность). Кстати, встречал комментарии тех, кто реально берет потребы на маржинальную торговлю, т.к. ставка по ним дешевле гарантийного обеспечения у брокера! 🤦♂️
🎓 Вывод: идеальный кредит - тот, что может улучшить ваше финансовое состояние, с контролируемым риском. Но для этого нужна финансовая дисциплина и следование долгосрочному плану.
🗣 ЦБ жалуется на бум спроса на кредиты, несмотря на высокую ставку и ужесточение условий для заемщиков. О чем думают люди, они совсем потеряли страх долговой кабалы? И нет, я не о постоянных клиентах “Займера”. Я о тех, кто в общем-то умеет считать и планировать свой бюджет.
👉 Есть такая версия, что все, кто взял кредиты/ипотеки в последние годы, - в плюсе, с учетом инфляции, что кредиты берут от того, что не верят в замедление роста цен. Берут, потому что по отдельным позициям (авто, квартиры, зарубежные поездки и др.) цены в рублях выросли кратно за последние три-пять лет.
🌐 Кстати, так поступают даже целые государства - конечно, из тех, что могут себе это позволить (не буду спойлерить): взять в долг при ставке в 0.25% годовых, отдать - при 5.25% или выше. Долг частично сгорает в огне инфляции, а если случится гиперинфляция - тем более.
❓ На вопрос о выгоде жизни в долг, для разных людей будут разные ответы. Они зависят:
✔️ от возраста - чем старше, тем выше ценность сбережений и жилья в собственности, и ниже ценность “ништяков”, которые в молодости воспринимались как must have. ✔️ от дохода - например, годовая премия позволяет вам закрыть долги, а ваш сосед берет кредит на максимальный срок, чтобы уложиться в платеж. ✔️ От целей - инвестиционных, или для жизни и т.д.
🧮 Но есть общие моменты, актуальные для всех. Если ставка по кредиту существенно (минимум на 3-4%) ниже инфляции и текущих ставок по депозитам - уже интересно рассмотреть вариант.
📉 В общем случае, досрочное погашение снижает вашу переплату, которая с годами может даже сравняться с суммой займа. Но гасить в первую очередь лучше самые невыгодные кредиты с высокими ставками. Если это длинный кредит с выгодной ставкой - стоит сначала посчитать на калькуляторе. Возможно, разумнее разместить свободные средства под более высокую ставку - на тот же депозит под 15-16%. Пусть придется переложиться пару раз, открыв новый вклад. Или купить ОФЗ с доходностью выше кредитной ставки (как сделал я со своей семейной ипотекой).
🤷♂️ Если для нас есть выгода, за чей счет банкет? Почему все банки до сих пор не обанкротились, а зарабатывают рекордную за всю историю прибыль? ✅ В случае со дешевой ипотекой, разницу доплачивает государство, т.е. другие налогоплательщики (эта лавочка постепенно закрывается), и отчасти те, у кого рыночная ставка. ✅ За кредитку с беспроцентным периодом - бизнес, который платит банку комиссию за эквайринг. ✅ Важный источник прибыли банков - бесплатные остатки на счетах, владельцы которых не озаботились извлечением процентного дохода.
🧐 Разумеется, не все так однозначно с кредитом. Как и всяким финансовым инструментом, им надо уметь пользоваться. Он может провоцировать вас как на необязательные траты, так и на инвестиции в кредит (плечо - его разновидность). Кстати, встречал комментарии тех, кто реально берет потребы на маржинальную торговлю, т.к. ставка по ним дешевле гарантийного обеспечения у брокера! 🤦♂️
🎓 Вывод: идеальный кредит - тот, что может улучшить ваше финансовое состояние, с контролируемым риском. Но для этого нужна финансовая дисциплина и следование долгосрочному плану.
#финансы #инвестиции #ставки #кредиты
BY Ленивый инвестор
Warning: Undefined variable $i in /var/www/tg-me/post.php on line 280
From the Files app, scroll down to Internal storage, and tap on WhatsApp. Once you’re there, go to Media and then WhatsApp Stickers. Don’t be surprised if you find a large number of files in that folder—it holds your personal collection of stickers and every one you’ve ever received. Even the bad ones.Tap the three dots in the top right corner of your screen to Select all. If you want to trim the fat and grab only the best of the best, this is the perfect time to do so: choose the ones you want to export by long-pressing one file to activate selection mode, and then tapping on the rest. Once you’re done, hit the Share button (that “less than”-like symbol at the top of your screen). If you have a big collection—more than 500 stickers, for example—it’s possible that nothing will happen when you tap the Share button. Be patient—your phone’s just struggling with a heavy load.On the menu that pops from the bottom of the screen, choose Telegram, and then select the chat named Saved messages. This is a chat only you can see, and it will serve as your sticker bank. Unlike WhatsApp, Telegram doesn’t store your favorite stickers in a quick-access reservoir right beside the typing field, but you’ll be able to snatch them out of your Saved messages chat and forward them to any of your Telegram contacts. This also means you won’t have a quick way to save incoming stickers like you did on WhatsApp, so you’ll have to forward them from one chat to the other.
How Does Bitcoin Work?
Bitcoin is built on a distributed digital record called a blockchain. As the name implies, blockchain is a linked body of data, made up of units called blocks that contain information about each and every transaction, including date and time, total value, buyer and seller, and a unique identifying code for each exchange. Entries are strung together in chronological order, creating a digital chain of blocks. “Once a block is added to the blockchain, it becomes accessible to anyone who wishes to view it, acting as a public ledger of cryptocurrency transactions,” says Stacey Harris, consultant for Pelicoin, a network of cryptocurrency ATMs. Blockchain is decentralized, which means it’s not controlled by any one organization. “It’s like a Google Doc that anyone can work on,” says Buchi Okoro, CEO and co-founder of African cryptocurrency exchange Quidax. “Nobody owns it, but anyone who has a link can contribute to it. And as different people update it, your copy also gets updated.”
